Влияет ли просрочка по факторингу на кредитную историю?

Влияет ли просрочка по факторингу на кредитную историю?

В условиях частых экономических спадов и кризисов предприятию сложно сохранить хорошую кредитную историю, в особенности если оно относится к малому и среднему бизнесу. Даже несколько дней просрочки по кредиту могут существенно ухудшить платежеспособность клиента в глазах банка.

Так как факторинг – это такой же вид коммерческого финансирования, как кредиты и займы, то бытует мнение, что и в этом случае просрочка по выплате будет влиять на кредитную историю, а кредитная история, в свою очередь – на возможность оформить факторинг. Однако это не совсем верно.

 

Кредитная история клиента и заказчика не влияет на решение по факторингу

 

Факторинг – это финансирование клиента не под обязательство выплатить долг с процентами в определенные сроки (как в случае кредитов и займов), а под уступку денежных требований по договору с заказчиком. Таким образом, в классической факторинговой сделке финансирование получает одна компания (поставщик, подрядчик), а выплачивать долг в адрес факторинговой компании будет другая (дебитор, заказчик):

·        Клиент (поставщик или подрядчик) заключает договор с факторинговой компанией.

·        Клиент поставляет товар или оказывает услуги по договору с заказчиком, в результате чего у клиента появляется право требовать оплату по контракту (денежное требование).

·        Клиент уступает неоплаченное заказчиком денежное требование факторинговой компании, взамен получая финансирование.

·        Заказчик в установленные сроки рассчитывается с факторинговой компанией.

 

Таким образом, в факторинге гарантия возврата финансирования – это обязательства заказчика оплатить исполненный контракт (обычный коммерческий договор поставки или оказания услуг). При такой структуре кредитная история клиента или заказчика, то есть качество исполнения компанией своих обязательств по ссудам, для факторинговой компании большого значения не имеет.

Гораздо больше внимания при андеррайтинге заявок специалисты финансирующей организации уделяют деловой репутации компаний и платежеспособности заказчика (покупателя), проверяют, насколько хорошо в прошлом стороны контракта исполняли свои обязательства перед контрагентами.

Кредитная история при факторинге не формируется

 

Хотя факторинг часто путают с кредитованием, это принципиально разные финансовые продукты – как по законодательному регулированию, так и по своей сути.

Кредит, ссуда – это выдача денег в долг клиенту по заключенному с ним договору, то есть кредитный договор – это обязательство заемщика в установленные сроки вернуть выплаченную сумму с процентами. Банк отслеживает, насколько хорошо клиент исполняет свое обязательство, и передает эту информацию в бюро кредитных историй.

Факторинг – это разновидность цессии (уступки права), причем в факторинге предметом уступки являются денежные обязательства по коммерческим контрактам. При этом договор заключается с одной стороной контракта (поставщиком), а возврат средств производит другая (заказчик). Между факторинговой компанией и заказчиком нет никаких соглашений, выплата производится на основании первоначального коммерческого договора поставщика и заказчика.

Невозврат заказчиком в установленные сроки суммы задолженности – это, по сути, нарушение условий контракта с поставщиком. Соответственно, информации для передачи в бюро кредитных историй не возникает – БКИ не предназначены для хранения данных о качестве исполнения сторонами коммерческих договоров. 


Факторинг – это прекрасная возможность для оформления финансирования в тех случаях, когда у клиента нет положительной кредитной истории. Кроме того, если дебитор не погасит вовремя задолженность факторинговой компании, этот факт никак не скажется на кредитной истории сторон сделки, а значит, и на возможности в будущем оформлять кредитование.