В условиях частых экономических спадов сохранить хорошую кредитную историю нелегко, в особенности если речь о небольшой компании. Даже неделя просрочки снижает платежеспособность заемщика в глазах банка, а значит, получить кредит становится сложнее.
Факторинг, равно как кредиты или займы, это внешнее финансирование, то есть компания получает необходимые ей средства от третьего лица (чаще всего – банка). Поэтому бытует мнение, что просрочка по факторингу отрицательно влияет на кредитную историю, а кредитная история, в свою очередь – на возможность оформить факторинг. Это не совсем верно.
Что такое кредитная история
Каждое оформление и погашение (или непогашение) кредита заемщиком, будь это физическое или юридическое лицо, формирует кредитную историю. Эти данные банки передают в особые организации – Бюро кредитных историй (БКИ), где информация о платежной дисциплине каждого заемщика обрабатывается и накапливается. Наиболее крупные и известные в России – НБКИ (АО «Национальное бюро кредитных историй»), ОКБ (АО «Объединенное Кредитное Бюро»), Эквифакс (ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс»).
Когда заемщик обращается в банк за кредитом, финансирующая организация запрашивает в БКИ кредитную историю. На ее основании анализируются два параметра:
- Текущая долговая нагрузка – то есть величина выплат по непогашенным кредитам клиента по отношению к его доходам. Если нагрузка превышает установленный банком уровень, то новый кредит заемщик не получит. Как правило, ежемесячные платежи с учетом нового кредита должны составлять не более 30–50% от среднего дохода заемщика.
- Платежная дисциплина – количество просрочек по кредитам, их длительность, статус (погашенные или нет).
Проверка кредитной истории – один из основных способов определить платежеспособность и добросовестность заемщика при выдаче кредита. Если состояние кредитной истории клиента и его долговая нагрузка не соответствуют установленному уровню риска, то банк в кредите откажет либо ужесточит условия выдачи (например, повысит процентную ставку, изменит срок кредитования, снизит лимит, запросит залог, поручительство).
Кредитная история клиента и заказчика не влияет на решение по факторингу
Факторинг – это не кредитование, хотя в его основе также лежит получение средств от сторонней организации. Дело в том, что в факторинге финансирование производится не под обязательство вернуть долг с процентами в установленные сроки (как в случае с кредитами), а под уступку денежных требований по контракту.
Гарантией возврата финансирования в факторинге служит обязательство заказчика оплатить исполненный контракт (стандартный договор поставки, выполнения работ или оказания услуг). При такой структуре сделки кредитная история поставщика или заказчика, то есть качество исполнения компанией своих обязательств по ссудам, для факторинговой компании особенного значения не имеет.
Гораздо больше внимания при андеррайтинге заявок специалисты финансирующей организации уделяют деловой репутации обеих компаний и платежеспособности заказчика (покупателя), проверяют, насколько хорошо в прошлом стороны контракта исполняли свои обязательства перед контрагентами.
Кредитная история при факторинге не формируется
Факторинг и кредиты это принципиально разные финансовые продукты: и по своей сути, и по законодательному регулированию.
- Кредит, ссуда – это выдача денег в долг на основании заключенного договора, при этом кредитный договор – это обязательство заемщика в установленные сроки вернуть выплаченную сумму с процентами. Банк отслеживает, насколько хорошо клиент исполняет свои обязательства, и передает эту информацию в бюро кредитных историй.
- Факторинг – это разновидность цессии (уступки права), причем в факторинге предметом уступки являются денежные обязательства по коммерческим контрактам. Деньги перечисляют одной стороне контракта (поставщику), а возврат средств производит другая (заказчик) на основании первоначального коммерческого договора поставщика и заказчика и уведомления об уступке денежных требований по этому контракту. Факторинговое финансирование не отражается в кредитной истории и не увеличивает текущую долговую нагрузку — это удобно, если необходимо будет в дальнейшем взять кредит в банке. Также в связи с данной особенностью факторинг не имеет отрицательного влияния на кредитные показатели организации.
Подробнее читайте в статье «Чем факторинг отличается от кредита»
Невозврат заказчиком суммы задолженности в установленные сроки – это, по сути, нарушение условий контракта с поставщиком. Поэтому, хотя просрочка по договору факторинга и не отражается в кредитной истории, она отрицательно влияет на деловую репутацию компании-заказчика.
В будущем при выдаче финансирования (как факторингового, так и кредита или лизинга) банк будет анализировать не только кредитную историю, полученную из БКИ, но и добросовестность клиента по исполнению других денежных обязательств. А следовательно, к оплате задолженности по договорам факторинга заказчикам нужно подходить не менее ответственно, чем к своевременному возврату кредитов.
Чтобы узнать индивидуальные условия факторингового онлайн-финансирования для вашей компании, заполните заявку на сайте GetFinance или свяжитесь со специалистом по телефону 8 (800) 500 55 52.