Чем отличается факторинг от кредита?

Хотя факторинг в мире широко известен, для России он пока еще остается непривычным видом финансирования, и многие предприниматели не очень хорошо понимают его суть. При нехватке оборотных средств они обращаются к кредитам даже в тех случаях, когда уступка задолженности стала бы более удобной. Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются кредиты и факторинг, каковы их особенности, в какой ситуации какому виду финансирования стоит отдать предпочтение.

Кредитование бизнеса и его особенности 

Кредитование бизнеса – это вид финансирования, при котором компания получает заемные средства от сторонней организации (банка или другого финансового учреждения) на цели, связанные с ведением коммерческой деятельности. Деньги предоставляются на условиях платности (за вознаграждение, которое выражается в процентной ставке по кредиту) и возвратности – заемщик обязан вносить платежи по графику и произвести полное погашение долга в установленный срок.

Типичная схема кредитования знакома всем: клиент (предприниматель, организация) обращается к банку с просьбой предоставить заемные средства. Банк производит оценку бизнеса заемщика, после чего определяет лимит и предоставляет кредит на четко оговоренных условиях. Клиент по установленному графику производит платежи в погашение долга и к окончанию срока полностью рассчитывается с банком.

Особенности кредитования бизнеса:

·        Кредиты для бизнеса имеют целевой характер: они могут предоставляться на пополнение оборотного капитала, на инвестиционные цели, на закрытие кассовых разрывов, на исполнение контрактов и т.д.

·        Как правило, необходимо обеспечение – залог, поручительство собственников и аффилированных компаний. При выдаче долгосрочных кредитов или крупных сумм в качестве залога запрашиваются недвижимость, транспорт, оборудование, при кредитовании оборотного капитала – товарные остатки.

·        При рассмотрении заявки и определении лимита кредитования банк производит полный анализ финансового состояния, кредитной истории и деловой репутации заемщика и связанных с ним компаний, проверку поручителей.

·        Минимальный лимит финансирования устанавливается внутренними правилами – это та сумма кредита, проценты по которой окупят затраты банка по выдаче средств.

·        Выплата средств может производиться как единовременно, так и траншами (кредитные линии, овердрафт). Погашение происходит по графику, платежи обычно вносятся ежемесячно и включают часть основного долга и начисленные проценты.

·        В течение срока погашения кредита банк периодически производит переоценку финансового положения заемщика и состояния залогового имущества. При ухудшении каких-то показателей банк вправе изменить условия (уменьшить лимит кредитной линии или овердрафта, потребовать досрочного погашения, предоставления дополнительного обеспечения и т.п.).

Факторинг и его особенности

Факторинг, как и кредит – разновидность заемного финансирования, которое привлекается у сторонней компании на условиях платности и возвратности. Средства должны быть возвращены в оговоренный заранее срок, а за их использование уплачивается вознаграждение – факторинговая комиссия. Но на этом сходство кредита и факторинга заканчивается, так как их суть и структура принципиально разные - в факторинге финансирующая компания (фактор) досрочно оплачивает обязательства по контракту под уступку этих обязательств.

Особенности факторинга:

·        В расчетах всегда участвуют три стороны: заказчик и исполнитель по контракту, денежные обязательства по которому будут уступлены, и факторинговая компания, которая выкупает обязательства и выплачивает финансирование.

·        Клиентом может быть как исполнитель контракта, так и заказчик – в зависимости от того, какой стороне контракта потребовалась досрочная оплата обязательств.

·        Факторинговую комиссию оплачивает клиент.

·        Деньги всегда перечисляются поставщику или подрядчику, так как являются досрочной оплатой контракта.

·        Возвращает деньги всегда заказчик: когда приходит срок погашения уступленной задолженности, он оплачивает контракт факторинговой компании.

·        По этой причине при рассмотрении заявок факторинговая компания оценивает платежеспособность не фактического получателя средств, а заказчика. Также большое внимание уделяется условиям финансируемого контракта, истории деловых отношений сторон сделки.

·        При факторинге не требуется обеспечение (залог, поручительство) – гарантией возврата средств служит денежное обязательство заказчика.

·        Факторинг применяется для оперативных целей: пополнения оборотного капитала, закрытия кассовых разрывов (финансирование исполненных контрактов, заключенных с отсрочкой платежа), исполнения заключенного контракта (предзакупочный факторинг, оплата будущих денежных требований), оплаты за заказчика обязательств по контракту.

Подробнее – в статье «Виды онлайн-факторинга на GetFinance»

·        Подтверждение целевого использования средств в факторинге не требуется – полученные средства можно направить даже на оплату налогов или кредитов.

·        Факторинговое финансирование не отражается
в отчетности и кредитной истории и не увеличивает кредитную нагрузку предприятия, благодаря чему его можно использовать параллельно с кредитованием.

·        Кредитная история поставщика и заказчика при принятии решения о факторинге не учитывается.

Подробно об этом – в нашей статье «Влияет ли просрочка по факторингу на кредитную историю?»

·        Перечисление от факторинговой компании происходит, как правило, в два этапа. Первый платеж (непосредственно факторинговое финансирование) производится после внесения первой части комиссии (1-2%) и согласования уступки. Обычно первый платеж составляет 90% от суммы контракта. Остаток суммы за минусом второй части факторинговой комиссии (за пользование средствами, порядка 10% годовых) переводится после погашения задолженности.

На платформе GetFinance факторинг предоставляется в дистанционном формате, для оформления финансирования требуются только электронная подпись и доступ в Интернет. У онлайн-факторинга есть еще несколько существенных особенностей:

·        Размер минимального лимита не ограничен, максимальный лимит устанавливается исходя из оценки заказчика.

·        Для рассмотрения нужны только основные документы организации в виде скан-копий.

О том, как получить факторинг не выходя из дома, читайте в статье: «Документы для оформления факторинга онлайн: всего 10 минут на подачу заявки»

·        Все расчеты между сторонами сделки, подписание соглашений, формирование отчетных документов происходят в полностью дистанционном режиме, не нужны бумажные справки и личные встречи.

Кредит или факторинг: что выбрать?

Обе услуги – кредит и факторинг – позволяют компании получить заемное финансирование, однако процесс подачи заявки, ее рассмотрения и расчетов по сделке у них существенно отличаются.

·        Кредит подходит компаниям, которые соответствуют требованиям банков к заемщикам, а также имеющим ликвидное обеспечение. Он позволяет привлечь средства как на небольшой период для поддержки текущей деятельности, так и на долгий срок – на инвестиционные цели, открытие новых направлений деятельности и т.д.

·        Факторинг (и в особенности онлайн-факторинг) – это гибкий вид коммерческого финансирования, который позволяет быстро превратить кредиторскую и дебиторскую задолженность в живые деньги без увеличения кредитной нагрузки. Факторинговое финансирование может привлекать как исполнитель контракта, так и его заказчик.

Поставщик или подрядчик оформляет факторинг для получения досрочной оплаты по исполненному контракту либо для получения предоплаты по заключенному контракту (в целях его исполнения). Факторинг для заказчиков нужен, если компания не имеет возможности отвлечь средства из оборота – это оплата факторинговой компанией обязательств покупателя (аванса или исполненного контракта).


Не нужно противопоставлять факторинг и кредит: в каких-то ситуациях оптимальным будет один вид финансирования, в каких-то – другой. Более того, многие компании успешно совмещают кредитование и получение факторингового финансирования, используя кредитные лимиты и имеющееся обеспечение на долгосрочные цели, а для решения текущих вопросов применяя факторинг. 



Чтобы узнать индивидуальный лимит факторингового онлайн-финансирования, подайте заявку на сайте GetFinance или свяжитесь со специалистом по телефону 8 (800) 500 55 52.