Чем отличается факторинг от кредита?

Чем отличается факторинг от кредита?

Хотя факторинг в мире широко известен, для России он пока еще остается непривычным видом финансирования. До недавних пор он был доступен только крупным компаниям и только в последние годы, с развитием цифровых технологий, факторинг предложили большому кругу организаций, в том числе малому бизнесу.

Многие предприниматели и сейчас не очень хорошо понимают суть этого финансового продукта. При нехватке средств они обращаются к кредитам даже в тех случаях, когда факторинг более удобен и выгоден. Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются кредиты и факторинг, каковы их особенности и какому виду финансирования стоит отдать предпочтение.

Кредитование бизнеса и его особенности 

Кредитование бизнеса – это вид финансирования, при котором компания получает заемные средства от сторонней организации (банка или другого финансового учреждения) на цели, связанные с ведением коммерческой деятельности. Деньги предоставляются на условиях платности (за вознаграждение, которое выражается в процентной ставке по кредиту) и возвратности – заемщик обязан вносить платежи по графику и произвести полное погашение долга в установленный срок.

Типичная схема кредитования знакома всем: клиент (предприниматель, организация) обращается к кредитору с просьбой предоставить заемные средства. Банк производит оценку бизнеса заемщика, после чего определяет лимит и предоставляет кредит на четко оговоренных условиях. Клиент по установленному графику производит платежи в погашение долга и к окончанию срока полностью рассчитывается с кредитором.

Особенности кредитования бизнеса:

  • Кредиты для бизнеса имеют целевой характер: они могут предоставляться на пополнение оборотного капитала, на инвестиционные цели, на закрытие кассовых разрывов, на исполнение контрактов и т.д. В большинстве случаев от заемщика требуется подтверждение целевого использования средств.

  • Как правило, необходимо обеспечение – залог, поручительство собственников и аффилированных компаний. При выдаче долгосрочных кредитов или крупных сумм в качестве залога запрашиваются недвижимость, транспорт, оборудование, при кредитовании оборотного капитала – товарные остатки.

  • При рассмотрении заявки и определении максимального лимита кредитования банк производит полный анализ финансового состояния, кредитной истории и деловой репутации заемщика и связанных с ним компаний, проверку поручителей.

  • Минимальный лимит финансирования устанавливается внутренними правилами – это та сумма кредита, проценты по которой окупят затраты банка по выдаче средств. Для микропредприятий суммы кредитов начинаются в среднем от 300-500 тысяч рублей, для более масштабного бизнеса – от нескольких миллионов.

  • Выплата средств может производиться как единовременно, так и траншами (кредитные линии, овердрафт). Погашение происходит по установленному графику, суммы платежей включают часть основного долга и начисленные проценты.

  • В течение срока погашения кредита банк периодически производит переоценку финансового положения заемщика и состояния залогового имущества. При ухудшении каких-то показателей кредитор вправе изменить условия (уменьшить лимит кредитной линии или овердрафта, потребовать досрочного погашения, предоставления дополнительного обеспечения и т.п.).

Факторинг и его особенности

Факторинг, как и кредит – разновидность заемного финансирования, которое привлекается у сторонней компании на условиях платности и возвратности. Средства должны быть возвращены в оговоренный заранее срок, а за их использование уплачивается вознаграждение – факторинговая комиссия. Но на этом сходство кредита и факторинга заканчивается, так как их суть и структура принципиально разные.

Если говорить простыми словами, в факторинге финансирующая компания (фактор) досрочно оплачивает клиенту контракт за его дебитора. Компания, у которой имеется дебиторская задолженность, обращается в факторинговую компанию и продает (уступает) денежные обязательства своего контрагента, сразу же получая денежные средства в оплату. Когда придет срок погашения уступленной задолженности, дебитор перечислит средства новому кредитору – факторинговой компании.

Особенности факторинга:

  • В расчетах всегда участвуют три стороны: заказчик и исполнитель по контракту, денежные обязательства по которому будут уступлены, и факторинговая компания, которая выкупает обязательства и выплачивает финансирование.

  • При факторинге не требуется обеспечение (залог, поручительство) – гарантией возврата средств служит денежное обязательство дебитора.

  • Факторинг – это краткосрочное финансирование, он применяется для оперативных целей: пополнения оборотного капитала, закрытия кассовых разрывов (финансирование исполненных контрактов, заключенных с отсрочкой платежа) либо исполнения заключенного контракта (предзакупочный факторинг, оплата будущих денежных требований).

  • Подробнее об использовании факторинга для исполнения контрактов – в нашей статье «Факторинг или контрактное финансирование: сравниваем не ставки, а суть продуктов!»

  • Подтверждение целевого использования средств в факторинге не требуется.

  • Погашает задолженность не получатель финансирования, а его заказчик (дебитор, обязательства которого были уступлены).

  • По этой причине и при рассмотрении заявок факторинговая компания оценивает платежеспособность не получателя финансирования, а его дебитора. Также большое внимание уделяется условиям контракта между клиентом и дебитором, истории их деловых отношений.

  • Кредитная история клиента и дебитора при принятии решения о факторинге не учитывается.

Подробно об этом – в нашей статье «Влияет ли просрочка по факторингу на кредитную историю?»

  • Перечисление от факторинговой компании происходит, как правило, в два этапа. Первый платеж (непосредственно факторинговое финансирование) производится сразу после согласования уступки и обычно составляет 90% от суммы контракта. Остаток суммы за минусом факторинговой комиссии переводится клиенту после погашения задолженности. Таким образом, факторинговая комиссия выплачивается единовременно в конце срока.

  • Комиссию в большинстве случаев уплачивает получатель средств, но возможны и другие варианты (например, дебитор инициирует выдачу финансирования, чтобы увеличить отсрочку по контракту, и самостоятельно выплачивает фактору вознаграждение). 

На платформе GetFinance факторинг предоставляется в электронном формате, для оформления финансирования требуются только электронная подпись и доступ в Интернет. У онлайн-факторинга есть еще несколько существенных особенностей:

  • Размер минимального лимита не ограничен (рекорд платформы – факторинговое финансирование на сумму 961 рубль), максимальный лимит устанавливается исходя из оценки дебитора (заказчика).

  • Для рассмотрения нужны только основные документы организации в виде скан-копий.

О том, как получить факторинг, не выходя из дома, читайте в статье: «Документы для оформления факторинга онлайн: всего 10 минут на подачу заявки»

  • Все расчеты между сторонами сделки, подписание соглашений, формирование отчетных документов происходят в полностью дистанционном режиме, не нужны бумажные справки и личные встречи.

Кредит или факторинг: что выбрать?

Обе услуги – кредит и факторинг – позволяют клиенту получить заемные средства для бизнеса, однако процесс подачи заявки, ее рассмотрения и расчетов по сделке у них существенно отличаются.

  • Кредит подходит компаниям, которые соответствуют требованиям банков к заемщикам, а также имеющим ликвидное обеспечение. Он позволяет привлечь средства как на небольшой период для поддержки текущей деятельности, так и на долгий срок – на инвестиционные цели, открытие новых направлений деятельности и т.д.
  • Факторинг (и в особенности онлайн-факторинг) – прекрасное решение для организаций, которым нужно срочно получить средства для пополнения оборотного капитала, закрытия кассовых разрывов. Он подходит и компаниям, которые по каким-то причинам не могут получить кредит – не имеют подходящего залога, не проходят по требованиям к финансовому положению или кредитной истории – но при этом работают с надежными заказчиками.

Не надо противопоставлять факторинг и кредит: в каких-то ситуациях оптимальным будет один вид финансирования, в каких-то – другой. Более того, многие компании успешно совмещают кредитование и получение факторингового финансирования, используя кредитные лимиты и имеющееся обеспечение на долгосрочные цели, а для решения текущих вопросов применяя факторинг. Резюмирую сказанное, в вопросе «что выбрать – кредит или факторинг» нет однозначного решения, у каждого вида финансирования есть свои достоинства и особенности получения. Поэтому нужно отдавать предпочтение тому виду финансирования, который именно в вашем случае экономически будет более эффективным.


Чтобы узнать индивидуальный лимит факторингового онлайн-финансирования, подайте заявку на сайте GetFinance или свяжитесь со специалистом по телефону 8 (800) 500 55 52.