Влияет ли просрочка по факторингу на кредитную историю?

Влияет ли просрочка по факторингу на кредитную историю?

Сохранить хорошую кредитную историю в условиях частых экономических спадов нелегко, в особенности небольшим компаниям. При этом даже несколько дней просрочки ухудшают платежеспособность заемщика в глазах банка, а значит, получить кредит становится сложнее.

Так как факторинг это такой же вид коммерческого финансирования, как кредиты и займы, бытует мнение, что и здесь просрочка по выплате будет влиять на кредитную историю, а кредитная история, в свою очередь – на возможность оформить факторинг. Однако это не совсем верно.

Что такое кредитная история

Каждое оформление и погашение (или непогашение) кредита заемщиком, будь это физическое или юридическое лицо, формирует кредитную историю. Все эти данные банки обязаны передавать в особые организации – Бюро кредитных историй (БКИ), где на постоянной основе информация о платежной дисциплине каждого заемщика обрабатывается и накапливается.

Когда заемщик обращается в банк за кредитом, финансирующая организация запрашивает в БКИ кредитную историю. На ее основании анализируются два параметра:

  • Текущая долговая нагрузка – то есть суммарная величина выплат по непогашенным кредитам клиента по отношению к его доходам. Если нагрузка превышает установленный банком уровень (как правило, ежемесячные платежи с учетом нового кредита должны составлять не более 30-50% от среднего дохода), то новый кредит заемщик не получит.

  • Платежная дисциплина – количество просрочек, их длительность, статус (погашенные или нет).

Проверка кредитной истории – один из основных способов определить платежеспособность и добросовестность заемщика при выдаче кредита. Если состояние кредитной истории клиента и его долговая нагрузка не соответствуют установленному уровню риска, то банк в кредите откажет либо ужесточит условия выдачи (например, повысит процентную ставку, запросит залог, поручительство и т.п.).

Кредитная история клиента и заказчика не влияет на решение по факторингу

Факторинг – это не кредитование, хотя в его основе также лежит получение средств от сторонней организации. Дело в том, что в факторинге финансирование производится не под обязательство вернуть долг с процентами в установленные сроки (как в случае кредитов), а под уступку денежных требований по контракту с заказчиком.

В классической факторинговой сделке финансирование получает одна компания (поставщик, подрядчик), а выплачивает задолженность в адрес факторинговой компании другая (дебитор, заказчик):

  • Поставщик или подрядчик заключает договор с факторинговой компанией.

  • Он поставляет товар или оказывает услуги по договору с заказчиком, в результате чего формируется право требовать оплату по контракту (то есть появляется денежное требование).

  • Поставщик уступает неоплаченное заказчиком денежное требование (то есть дебиторскую задолженность) факторинговой компании, а взамен получает финансирование.

  • Заказчик в установленные сроки переводит оплату по контракту не поставщику, а факторинговой компании, тем самым погашая задолженность по договору факторинга.

Подробнее о порядке получения и возврата финансирования – в статье «Все о сторонах факторинговой сделки»

Таким образом, в факторинге гарантией возврата финансирования служит обязательство заказчика оплатить исполненный контракт (стандартный договор поставки, выполнения работ или оказания услуг). При такой структуре сделки кредитная история поставщика или заказчика, то есть качество исполнения компанией своих обязательств по ссудам, для факторинговой компании особенного значения не имеет.

Гораздо больше внимания при андеррайтинге заявок специалисты финансирующей организации уделяют деловой репутации обеих компаний и платежеспособности заказчика (покупателя), проверяют, насколько хорошо в прошлом стороны контракта исполняли свои обязательства перед контрагентами.

Кредитная история при факторинге не формируется

Факторинг и кредиты это принципиально разные финансовые продукты: и по своей сути, и по законодательному регулированию.

  • Кредит, ссуда – это выдача денег в долг на основании заключенного договора, при этом кредитный договор – это обязательство заемщика в установленные сроки вернуть выплаченную сумму с процентами. Банк отслеживает, насколько хорошо клиент исполняет свои обязательства, и передает эту информацию в бюро кредитных историй.

  • Факторинг – это разновидность цессии (уступки права), причем в факторинге предметом уступки являются денежные обязательства по коммерческим контрактам. Деньги перечисляют одной стороне контракта (поставщику), а возврат средств производит другая (заказчик). Между факторинговой компанией и заказчиком нет никаких дополнительных соглашений, выплата производится на основании первоначального коммерческого договора поставщика и заказчика и уведомления об уступке денежных требований по этому контракту.

Подробнее читайте в статье «Чем факторинг отличается от кредита»

Невозврат заказчиком суммы задолженности в установленные сроки – это, по сути, нарушение условий контракта с поставщиком. Соответственно, информации для передачи в бюро кредитных историй не возникает – БКИ не предназначены для хранения данных о качестве исполнения сторонами коммерческих договоров. 

Факторинг – это прекрасная возможность для оформления финансирования в тех случаях, когда у клиента нет положительной кредитной истории. Кроме того, если дебитор не погасит вовремя задолженность факторинговой компании, этот факт никак не скажется на кредитной истории сторон сделки, а значит, и на возможности в будущем оформлять кредитование.


Чтобы узнать индивидуальные условия факторингового онлайн-финансирования для вашей компании, заполните заявку на сайте GetFinance или свяжитесь со специалистом по телефону 8 (800) 500 55 52.