10 мифов о факторинге, с которыми вы не столкнетесь в реальности!

10 мифов о факторинге, с которыми вы не столкнетесь в реальности!

Факторинг – это финансовый продукт со своей схемой выдачи и возврата средств, и он очень сильно отличается от других видов финансирования. При этом часто приходится слышать, как факторингу приписывают недостатки и особенности кредитования или лизинга. В большинстве случаев такие суждения порождены не реальными условиями факторинговых компаний, а противоречивой (и часто устаревшей) информацией в Интернете.

В этой статье мы приводим некоторые из мифов, которые нашли в статьях о факторинге на просторах сети. Все эти моменты позиционируются авторами как основные недостатки факторинга, а на поверку оказываются далекими от реальности.

Миф 1. Факторинг дороже кредита

Что пишут:

Самые серьезные недостатки факторинга связаны с его дороговизной. За сделку вы платите больше, чем потеряли бы на кредите. Ведь вы не оставляете залога, то есть не даете никаких гарантий, и банк минимизирует свои риски, взимая высокий процент, который буквально «съедает» доход предприятия от операций.

Как обстоят дела:

1.     Обычно в подобных статьях сравнивают ставки по факторингу и по долгосрочным инвестиционным кредитам (именно по ним банки предлагают деньги под низкий процент). У этих финансовых продуктов абсолютно разные сроки, цели, условия выдачи и специфика рассмотрения заявок. Факторинг – это финансирование для быстрого получения средств, закрытия кассовых разрывов, и ставки по нему сопоставимы с процентами по овердрафтам и кредитам на пополнение оборотных средств.

Подробнее читайте в статье «Чем отличается факторинг от кредита»

2.     Если говорить о малом бизнесе, то многие банки либо отказывают таким компаниям в кредитах из-за рискованности, либо устанавливают высокие ставки на уровне микрокредитов. В факторинговой схеме происходит оценка не поставщика, а заказчика. Поэтому даже микробизнес, не имеющий обеспечения, положительной кредитной истории и высоколиквидных активов, но работающий с крупными и надежными компаниями, может получить финансирование на привлекательных условиях. При этом минимального лимита сделки по онлайн-факторингу нет, в отличие от кредитования.

3.     Многие банки предлагают ставки по кредитам, которые на первый взгляд ниже, чем факторинговые комиссии. Однако формулировка «от 10% годовых» подразумевает, что организация получит кредит под эти 10% только при выполнении ряда условий: поддержании уровня оборота по счетам в банке, предоставлении залога, поручительства и т.д. При невыполнении любого условия ставка будет расти и может существенно увеличиться. Кроме того, итоговую стоимость кредитной услуги увеличивают затраты на оценку и страхование залога, перевод счетов в другой банк и т.д. В онлайн-факторинге таких условий нет, и изначально обозначенная ставка меняться не будет. Также не будет дополнительных затрат, связанных с обеспечением и переводом счетов – по той причине, что не требуется ни залог, ни открытие р/с в финансирующей организации.

4.     При факторинге гарантия возврата средств – это денежные требования, которые были уступлены клиентом. При рассмотрении заявки фактор оценивает финансовое положение и деловую репутацию заказчика (компании, которая будет возвращать средства), и финансируются только те контракты, которые заключены с надежными платежеспособными компаниями. Поэтому риски факторинговой компании даже в отсутствие обеспечения сопоставимы с обычными кредитными, и нет необходимости завышать ставку.

5.     К вопросу о том, что факторинговая комиссия «съедает» доход. Общеизвестно, что 100 рублей сейчас и 100 рублей через полгода – это абсолютно разные суммы, ведь инфляция процесс непрерывный. И если предприятие получает оплату по контракту немедленно, а не спустя время, то может вернуть эти деньги в оборот и за время отсрочки несколько раз получить прибыль – в зависимости от показателей оборачиваемости и продолжительности отсрочки.

Миф 2. Счет в банке-факторе – обязательное условие для выдачи факторинга

Что пишут:

  • Чтобы оформить факторинг, нужно перейти в другой банк и открыть там расчетный счет.

  • Обслуживание нового счета – это дополнительные расходы.

  • Мы только что оформили зарплатный проект, а с переходом в новый банк придется делать это заново.

  • Счета наших связанных организаций оформлены в том же банке, чтобы комиссии за переводы были минимальными. Если переходить в новый банк, тогда и остальным организациям придется там открывать счета для минимизации расходов.

 Как обстоят дела:

В большинстве случаев, в том числе при оформлении онлайн-факторинга на платформе Getfinance, открытие счета в финансирующей организации не требуется. Расчеты с факторинговой компанией осуществляются через любой действующий и удобный клиенту расчетный счет, который указывается в договоре факторинга. Таким образом, не возникает обременительных расходов на открытие и ведение дополнительного счета, не потребуется перевод зарплатных проектов и связанных компаний в другой банк.

В некоторых случаях финансирующая компания может запросить открытие счета. При обращении за факторингом проверьте, не указан ли перевод оборотов в другой банк в качестве обязательного условия.

Миф 3. Факторинг при плохой кредитной истории не получить

Что пишут:

Компании с плохой кредитной истории нечего и думать о заемных деньгах, надо выкручиваться самостоятельно.

Как обстоят дела:

Действительно, когда речь идет о кредитах или лизинге, кредитная история выходит на первый план – именно ее банк будет оценивать в первую очередь. Если у компании были (или есть) значительные просрочки, ей либо откажут, либо запросят дополнительный залог, повысят процентную ставку. Но факторинг отличается от кредитования тем, что деньги получает одна компания (поставщик/подрядчик), а возвращает – другая (заказчик, чья задолженность была уступлена факторинговой компании). В таких условиях кредитная история поставщика (то есть качество обслуживания им долгов) не имеет значения, и даже при наличии просрочек факторинг будет выдан.

Подробности читайте в статье «Влияет ли просрочка по факторингу на кредитную историю?»


Миф 4. Факторинг невыгоден: сумма выплаты всегда меньше, чем величина проданной дебиторской задолженности

 Что пишут:

 Непрерывный капиталооборот не может идти в стопроцентном объеме, так как банк переводит только 85-90% от суммы долга. 

Как обстоят дела:

Цель факторинга – не сохранить стопроцентный капиталооборот, а помочь клиенту, когда ему срочно нужны средства, а из ликвидных активов есть только «дебиторка».

Чаще всего первым платежом факторинговая компания перечисляет до 90% от суммы денежного требования (в некоторых случаях – до 100%). Остаток никуда не «теряется» - после того как заказчик внесет оплату по контракту, поставщик/подрядчик получит остальную сумму за минусом факторинговой комиссии. Таким образом, с помощью факторинга компания немедленно получает значительную часть оплаты по контракту и может закрыть кассовые разрывы или пустить средства в оборот, получив дополнительную прибыль.

Миф 5. Очень сильно усложняются расчеты между поставщиком и заказчиком при оформлении факторинга

 

Что пишут:

Когда заказчик оплатит контракт в 100% объеме, банк вычтет свой процент и остаток переведет клиенту. Это постоянное дробление сумм усложняет ведение учета по отчетности с заказчиком. Придется высчитывать все вручную и вести дополнительные таблицы.

Как обстоят дела:

Расчеты с факторинговой компанией происходят в два этапа – первым платежом фактор перечисляет финансирование, второй – это окончательный расчет после того, как заказчик погасит задолженность. Таким образом, дробления на множество сумм не происходит – поставщику поступает два перевода вместо одного, а у заказчика объем работы не меняется вовсе – происходит только смена реквизитов для оплаты.

При получении факторинга через GetFinance в личном кабинете клиента в удобном формате размещена вся информация, необходимая для учета и отчетности, поэтому нет никакой необходимости что-то считать вручную или вести дополнительные таблицы. Кроме того, графики платежей и отчетность одновременно формируются и в личном кабинете заказчика– он может самостоятельно просматривать их, загружать документы, и не будет запрашивать информацию у поставщика.

Миф 6. Факторинг не подходит компаниям с маленьким количеством заказчиков

 Что пишут:

Для положительного результата от факторинга фирма должна работать с достаточно большим количеством покупателей. Например, если вы работаете по 1-2 крупным контрактам, проще урегулировать все возникающие проблемы самостоятельно.

Как обстоят дела:

Если поставщик или подрядчик работает с 1–2 заказчиками, то, как правило, именно они диктуют ему условия расчетов и длительность отсрочек (особенно если речь идет о сотрудничестве с крупными компаниями). Получается, что поставщик целиком зависит от своих немногочисленных заказчиков, и если хотя бы по одному из контрактов есть неудобная ему отсрочка или покупатель задерживает платеж, то появляются кассовые разрывы, возникает нехватка оборотного капитала. Такая картина часто наблюдается у микропредприятий и малого бизнеса, когда компания не имеет запаса средств в обороте, а крупный заказчик не идет навстречу в вопросе сокращения отсрочки платежа. Именно в таких случаях факторинг особенно выгоден.

Когда речь идет о большом количестве покупателей, то поставщик/подрядчик меньше зависит от конкретного заказчика, невыгодные условия или просрочки платежей по одному или нескольким контрактам нивелируются объемами продаж по остальным.

Миф 7. В факторинге очень сложная документация

 Что пишут:

Сложные условия договора. Минусы факторинга заключаются в сложной документации и отчетности перед банком.

Как обстоят дела:

Условия договора факторинга (как и любого документа, связанного с финансовыми услугами) призваны оговорить все ситуации, которые могут возникать в процессе работы. Вследствие этого контракт может казаться объемным, однако он не сложнее, чем типовые условия любого договора кредитования.

Если говорить о документации, которая формируется во время действия договора факторинга, то благодаря современным IT-решениям работа на платформе GetFinance максимально упрощена и адаптирована под запросы клиентов. Отчетная документация по всем операциям формируется автоматически и загружается в личный кабинет – бухгалтеру остается только выгрузить ее на свой компьютер.

Подробнее – в статье «Как отразить факторинговые операции в бухучете»

Чтобы получить финансирование, также не потребуется ведение сложной документации. Выдача финансирования осуществляется на основании трехстороннего реестра денежных требований, который клиент формирует в своем личном кабинете. К нему прикрепляются скан-копии УПД, подтверждающих выполнение услуг или поставку товара. В течение 24 часов после дистанционного подписания реестра всеми сторонами поставщик получает финансирование. Никакая дополнительная отчетность для факторинговой компании от клиента не требуется. 

Миф 8. Сложно собрать документы для заключения договора факторинга

 Что пишут:

Для открытия факторинга необходимо собрать полный комплект документов для проверки организации, и это несет дополнительную нагрузку на бухгалтерию и юриста.

Как обстоят дела:

Подача заявки на финансирование происходит онлайн через личный кабинет. Клиенту достаточно ввести ИНН, чтобы анкета на 70% автоматически заполнилась данными из открытых источников. В результате требуется минимум документов в виде скан-копий – основные учредительные и финансовые документы:

  • Устав юридического лица.
  • Бухгалтерская отчётность с отметкой ИФНС за последний отчётный год.
  • Документ, подтверждающий право собственности или аренды помещения – местонахождения юрлица.
  • Копия документа, удостоверяющего личность, и СНИЛС для бенефициара/единоличных исполнительного органа/представителя по доверенности.
  • Копии лицензий и доверенности (при наличии).

Подробнее читайте в статье «Документы для оформления факторинга онлайн»

На платформе GetFinance все этапы факторинговой сделки (подача заявки, загрузка и проверка документов, выдача финансирования, ведение графиков выплат, все расчеты, формирование отчетных документов) проходят в режиме онлайн, а операции подтверждаются электронной подписью. Таким образом, сбор, пересылка, визирование документации не требуются. 

Миф 9. Факторинг распространяется только на контракты, по которым начались выплаты от заказчика

 

Что пишут:

Факторинг начинает действовать только с третьей операции, т.е. две оплаты по договору должен оплатить заказчик и только потом банк предоставит право на факторинг.

Как обстоят дела:

На платформе GetFinance такого правила нет. Финансирование может начинаться с первого денежного требования.

Все факторинговые компании, работающие на платформе, для оценки платежеспособности заказчиков используют эффективные методики, которые не требуют проверки истории платежей по конкретному договору, то есть выдача возможна с момента возникновения первого денежного требования. Более того, клиенты могут оформить на платформе факторинг будущих требований – то есть получить финансирование контрактов, по которым поставщик или подрядчик еще не исполнил свои обязательства, и платежей от заказчика, соответственно, не было.

Миф 10. Факторинг с регрессом оформлять опасно, можно остаться в убытке

Что пишут:

Если мой заказчик не расплатится с факторинговой компанией, то я и товар отгружу, и деньги потеряю – ведь их с меня же и потребуют. Более того, еще и комиссию заплачу за все это. А без регресса мне факторинг не дают.

Как обстоят дела:

Если заказчик в срок не расплатится с факторинговой компанией (а такие ситуации, к сожалению, могут возникать по разным причинам), факторинговая компания вправе потребовать от поставщика возврат выплаченного финансирования (в этом и заключается условие регресса). А потом, вернув деньги фактору, поставщик сам урегулирует вопрос со своим заказчиком. Ситуация неприятная, но убыток поставщика не так велик, как кажется:

  • Комиссия при факторинге с регрессом всегда меньше, чем при факторинге без регресса: снижается риск для факторинговой компании, а значит, и ставка становится ниже. Ситуации с невозвратом задолженности заказчиком случаются нечасто, а значит, условие регресса в большинстве случаев принесет дополнительную выгоду.

  • Поставщик теряет не больше, чем потерял бы по той же сделке, но без применения факторинга. Ведь он точно так же отгрузил бы товар, но не получил за него оплату от заказчика в срок. В обоих случаях поставщик теряет одну и ту же сумму – оплату по контракту с заказчиком. При этом обязательства заказчика не исчезают, и исполнитель контракта все так же может истребовать с покупателя деньги за поставленный товар или оказанные услуги.

  • Часто упоминают, что поставщик также обязан заплатить факторинговой компании комиссию – даже если вернул деньги сам, а не его заказчик – и приписывают сумму комиссии к убыткам. Но это не убыток. Поставщик получил средства и использовал их весь срок от выплаты до возврата финансирования, и именно за эту услугу он и переводит комиссию. Сумма комиссии – это не убыток, а плата за использование денежных средств, которые предоставила факторинговая компания. Если поставщик правильно распорядится средствами и вернул их в оборот, то сможет за это время получить прибыль, которой бы не было, если бы он не оформил факторинг.

Как показывает эта подборка, значительная часть информации о факторинге, которую можно найти в информационных статьях в Интернете, либо ошибочна, либо устарела. Так, в последние годы многие факторинговые компании внедрили цифровые решения для подачи и обработки заявок, тем самым отправив в прошлое сложный «бумажный» документооборот и максимально упростив процедуру выдачи и возврата финансирования, сделав факторинг доступным не только крупным компаниям, но даже микробизнесу.


Факторинг на платформе GetFinance – это ваша возможность оформить коммерческое финансирование быстро,

в нужном объеме и в режиме онлайн. Подайте заявку на сайте или позвоните по телефону 8 (800) 500 55 52,

чтобы получить предложения от работающих на платформе факторинговых компаний 

и выбрать наиболее подходящие для вашей компании условия.